Så lånar du till bostaden

För de allra flesta är bostaden den största, enskilda utgiften i livet. Få har råd att betala den kontant, utan det vanliga är att man måste låna pengarna.

När du tecknar ett bolån får du räkna med att långivaren begär bostaden som säkerhet. Det innebär att du tvingas sälja bostaden, om du inte längre kan betala av på lånet.

Den som tagit bolån har i regel flera årtionden av amorteringar framför sig. Därför bör du noga tänka igenom ditt beslut. Du bör även värdera dina möjligheter att göra dig av med bostaden, om du i framtiden vill flytta.

Tips: Det är bra att jämföra flera olika aktörers erbjudanden innan du bestämmer dig vilken långivare du väljer. Kom ihåg att små ränteskillnader i slutändan blir mycket pengar.

Har du lånat 300 000 kronor betyder en halv procentenhets räntehöjning 1500 kronor om året.

bolån

Ett bostadslån består av tre delar:

Kontantinsats

Ett krav för att teckna ett bolån brukar vara att du själv ska stå för en kontantinsats. Ju större kontantinsats du lyckats spara ihop, desto lägre blir din månadskostnad på lånet.

Bottenlån

Bottenlånet är själva basen av lånet. Den motsvarar normalt upp till 75 procent av husets värde.

Räntan på bottenlånet är lägre eftersom du lämnat själva bostaden som säkerhet och bottenlånet har för långivaren en bättre säkerhet än topplånet.

Topplån

Ibland räcker inte bottenlånet och kontantinsatsen till för att finansiera köpet av bostaden. Då kan långivaren erbjuda dig ett topplån. Topplån innebär en större risk för långivare, därför är lånet i regel belagt med högre ränta och ska betalas tillbaka snabbare.

Tre faktorer som påverkar månadskostnaden

1) Lånets storlek:

Ju högre lånebelopp, desto mer att betala av varje månad. Topplånet innebär oftast en högre ränta än bolånet. Har du en tillräckligt stor kontantisats och ligger på gränsen att slippa ta topplån kan det löna sig att hitta ett bolåneinstitut som erbjuder dig en större belåningsgrad, även om bolåneräntan är högre än konkurrenternas. Då slipper du ju att ta ett dyrt topplån.

2) Räntenivån:

Ju lägre ränta, desto lägre månadskostnad.

3) Amorteringstakten

Ju fortare lånet ska betalas tillbaka, desto högre månadskostnad. Även om den totala kostnaden blir lägre blir kostnaden per månad högre om lånet betalas tillbaka på kortare tid.

Det blir exempelvis stor skillnad i månadskostnad om lånet ska betalas tillbaka på 40 år eller på 60 år.

Amorteringsfritt lån innebär att man bara betalar räntekostnaderna. Men då blir lånet aldrig återbetalat.

Att välja räntetyp

Rörlig och fast ränta

Du ska också besluta om du bör ha rörlig eller fast ränta eller kanske bådadera. Precis som namnet avslöjar skiftar den rörliga räntan efter det allmänna ränteläget. Den rörliga räntan påverkas av riksbankens politik och placerarnas förväntningar.

Den rörliga räntan är ett bra alternativ om du antar att räntenivån inte kommer att stiga kraftigt. Men den kräver att du har marginaler i din ekonomi, som kan täcka eventuella räntehöjningar.

Du behöver vara mer aktiv och hänga med, så att du vet när det är dags att binda räntan.

Den fasta räntan är ett tryggare alternativ, eftersom du alltid vet hur stora dina kostnader blir varje månad. Men det är dyrare att teckna en fast ränta.

Tips: Långivarna ger oftast rådet att du ska ha en del av lånen med bunden ränta och en del med rörlig. På så sätt sprider du riskerna.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *